Кредитная история

Автор  18 августа 2014
Оцените материал
(0 голосов)

Итоги кредитного рынка в I полугодии 2014г.

Национальный банк радует богатством информации. Его можно критиковать за неспособность справиться с инфляцией и с аппетитами пожирателей дешёвых кредитных ресурсов, но по информационному обеспечению своей деятельности Нацбанк – лучший среди госорганов Беларуси. «Кредитный бюллетень» позволяет сформировать адекватное представление о состоянии рынка кредитов в Беларуси. Кредитный регистр, предоставление данных в который является обязательным, ведёт Нацбанк. Кредитные истории физических и юридических лиц являются важными инструментами монетизации своей репутации. С другой стороны, информация из Кредитного регистра позволяет заёмщикам снизить риски мошенничества и выманивания кредитов.

Ярослав Романчук
 
 

Активно кредитуется 16% юрлиц и 37% физических лиц

По состоянию на 01.07.2014 в Кредитном регистре хранятся кредитные истории 42079 юридических и 4371 тысяч физических лиц. За I полугодие кредитных историй стало на 1,8% больше. Из общего числа субъектов кредитной истории в январе – июне 2014г. 23163 юрлица и 2,91 млн. физических лиц имели хотя бы одну действующую кредитную сделку. По юрлицам зафиксирован небольшой прирост (на 1,1%), а по физлицам – сокращение (на 2,7%).

В I полугодии 2014г. было совершено 17,05 млн. кредитных сделок. 93,3% всех кредитных сделок пришлось на физические лица (15,91 млн.). 60,1% приходилось на кредитные договора. Договоров, содержащих условия овердрафтного кредитования, было заключено 1,72 млн. или 10,1% от общего числа кредитных сделок. Доля договоров поручительства составила 25,9% (4,4 млн.), договоров залога – 3,8%.

В I полугодии 2014г. юридические лица совершили 1139,5 тысяч кредитных сделок. 52,6% пришлось на кредитные договора, 44,6% - на договора залога, доля договоров поручительства составила всего 1,5%.

По данным Нацбанка на 2,91 млн. физических лиц приходится 5562,9 тыс. действующих кредитных сделок (1,9 сделок на одно физическое лицо). В Беларуси население старше трудоспособного возраста составляет 7,91 млн. Получается, что 37% физических лиц из этой возрастной группы увлекаются кредитованием. Подсадить такое количество людей на кредиты в условиях их очень высокой стоимости – это успех банков. Они активно используют финансовое невежество населения, которое на пару с дефицитом других источников финансирования толкает людей в кредитные сети банков. Разумеется, особое место здесь занимают льготники, но их доля в общем объёме кредитных сделок незначительна.

23163 юрлица имеют 409853 действующих кредитных сделок или в среднем 17,7 сделок на одно юрлицо. По состоянию на 1.01.2014г. в Беларуси зарегистрировано 141897 юридических лиц. Получается, что только 16,3% активно вовлечены в процессы кредитования. Остальные обходятся без них, предпочитая иные формы финансирования своей деятельности. Такой расклад объясняет живучесть белорусского бизнеса, который пережил 50 - 80-процентные ставки по Br-рублёвым кредитам и запредельные ставки по валютным займам.

Банковско-политический междусобойчик

Банки и другие финансовые организации, конечно, неплохо зарабатывают на кредитных операциях, но из-за дороговизны кредитных ресурсов их продуктами не пользуется львиная доля юрлиц и большая половина физлиц. Если бы в Беларуси были европейские ставки по кредитам и условия их выдачи, нет сомнения, что на эффекте масштаба финансовые организации страны заработали бы гораздо больше. Поэтому коммерческие банки, которые хотят делать честный, рыночный бизнес, а не встраиваться в бесплатные бюджетные потоки, должны были бы лоббировать макроэкономическую стабильность и полноценное развитие рынка капитала. Тот факт, что такого лоббизма нет, говорит о том, что лично руководству большинства белорусских банков выгоднее мутная макроэкономическая вода и огромными процентными спрэдами по разным финансовым инструментам, чем цивилизованные правила игры на финансовом рынке. На лицо конфликт интересов между собственниками и управляющими финансовых активов. Государство, которое занимает доминирующие позиции в финансовом секторе, ведёт себя, как собственник - лопушок. Опытные финансисты, которые оседлали потоки бюджета и государственных предприятий, максимизируют пользу лично себе – за счёт самих банков и их владельцев. Они не заинтересованы в приватизации и открытой конкуренции на белорусском рынке со стороны иностранных финансовых организаций. Поэтому они устроили олигополистический сговор, жертвой которого являются как текущие кредитополучатели (за исключением льготников), так и те юридические и физические лица, которым, в принципе, нужны кредиты, но явно не на нынешних условиях.

 

Какие кредиты выдаются

На 01.07.2014г. размер срочной кредитной задолженности по договорам кредитного характера физических лиц составил чуть больше Br66 трлн. (~$6,4 млрд.). С начала года он увеличился на Br4,54 трлн. или на 7,4%. Количество договор кредитного характера физических лиц с непогашенной срочной задолженностью составило 3,13 млн. Число кредитополучателей, имеющих остаток срочной задолженности, составило 1919 тыс. человек.

Средний размер срочной кредитной задолженности по одному договору физлиц на 01.07.2014г. составил Br21,1 млн. или чуть больше $2 тысяч. Размер просроченной кредитной задолженности физлиц составил Br848,36 млрд., что на 43% больше, чем было на начало этого года. При этом количество договоров физлиц с просроченным основным долгом на 01.07.2014г. составило 265,2 тысячи, что на 29% больше, чем было в начале года. Средний размер просроченной кредитной задолженности по одному договору физлица составил Br3,2 млн. Набрали люди потребительских кредитов, посчитали, сколько денег приходиться отдавать на их обслуживание, прослезились, но от долгов никуда не спрятаться.

На 01.07.2014г. срочная кредитная задолженность по договорам кредитного характера юридических лиц составила Br721,7 трлн. и за январь – июнь увеличилась на 8,1%. Количество договоров юрлиц с непогашенной срочной задолженностью составило 88329 единиц. Средний размер по одному договору составил Br8,17 млрд. размер просроченной задолженности составил Br4,75 трлн., что на 39,9% больше, чем было в начале года.

Чисто договоров юрлиц с просроченным основным долгов составило 7138 единиц, что 24,2% больше, чем было в начале 2014г. Средний размер просроченной кредитной задолженности составляет Br665,9 млн. Это всего 0,65% от общей задолженности. Так что ситуация далеко не критическая, особенно для тех, кто привык исправно получать льготные правительственные ресурсы и пользоваться благосклонностью государственных банков.

Размер срочной кредитной задолженности по договорам кредитного характера юридических лиц в разрезе видов деятельности за I полугодие 2014 года

Вид деятельности

Размер срочной кредитной задолженности юридических лиц, млрд. Br

01.01.2014

01.04.2014

01.07.2014

Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство

33223

34642

35542

Горнодобывающая промышленность

7807

7124

9616

Обрабатывающая промышленность

163169

166144

176641

Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

9606

8193

11588

Строительство

9449

9484

10221

Торговля, ремонт автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования

75967

78687

82294

Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг потребителям

192840

200246

208128

Другие виды экономической деятельности

175522

182202

187682

Итого:

667583

686722

721713

Источник: Кредитный бюллетень за I полугодие 2014 года.  Национальный банк Республики Беларусь Кредитный регистр. http://www.nbrb.by/publications/creditbulletin/credit_bulletin2014_1.pdf

 

 

Подпишись на новости в Facebook!

Новые материалы

января 09 2017

Аресты больших начальников крупных белорусских заводов

Арестованы большие начальники на заводах-фаворитах белорусской власти. Речь идёт о МТЗ, МАЗе, БелАЗе и Гомсельмаше. Задержаны за взятки. Так звучит официальная версия. «С 5 по…