Белорусы финансово схвачены

Автор  13 мая 2013
Оцените материал
(0 голосов)

Региональные лидеры и аутсайдеры по охвату финансовыми услугами

Ярослав Романчук

Научно-исследовательский экономический институт (НИЭИ) Минэкономики опубликовал Аналитический отчёт по теме «Анализ социально-экономических факторов, влияющих на спрос на финансовые услуги со стороны населения в разрезе районов и городов областного подчинения Республики Беларусь». Ученые установили, что в среднем по стране банковские счета есть у 69,3% населения. Кредитными услугами пользуются 18,5%. Депозитные счета имеют 16,4% людей, а страховыми услугами охвачено 55,6%. Охват населения финансовыми услугами рассчитан на основе опроса 8000 респондентов.

Эксперты НИЭИ изучили взаимосвязь «уровня охвата граждан теми или иными финансовыми услугами и четырех групп факторов: социальные, экономические, финансовые, географические». Многие выводы кажутся аксиоматичными, но теперь у нас есть солидное исследование в их поддержку. Исследователи установили, что «в регионах с большей долей граждан, имеющих более низкий уровень образования, общий охват населения финансовыми услугами в среднем ниже, чем в других административно-территориальных единицах». Во время обучения в университете или техникуме человек узнаёт про банки, страховые компании и возможности операций с деньгами больше, чем если он сразу после школы становится обыкновенным рабочим.

НИЭИ Минэкономики установил статистически значимые взаимосвязи между «общим охватом населения финансовыми услугами и долей городского населения (прямая зависимость), безработицей (обратная), розничным товарооборотом торговли через все каналы реализации (прямая) и количеством филиалов банков в расчете на 10000 жителей (прямая)». Горожане в трудоспособном возрасте чаще имеют банковские расчетные счета и пользуются сберегательными услугами.

Региональные отличия

В Брестской области больше всего населения пользуется кредитными услугами в Барановичском и Жабинковском районах (36,1%), наименьшее в Ивацевичском (4,9%), Кобринском и Дрогичинском (по 6,6%). Барановичский район выделился и по наличию депозитных счетов (32,8%), что существенно больше, чем по Брестской области (18,3%) и по стране в целом (16,4%).

Витебская область опережает Брестскую по охвату кредитными услугами (22,3%), но заметно отстаёт по услугам депозитным (12,9%). Это самый низкий показатель среди всех областей. Заметим, что в области есть большие районные отличия. Удивительно низкий уровень охвата депозитными услугами отмечен в самом Витебске - 3,3%. Это один из самых низких показателей по Беларуси. Витебский район отметился тем, что в нём охват населения кредитными услугами составил ноль. Вот уж поразительная стойкость не залезать в долги. В целом Витебский район – один из самых плохих в стране по охвату финансовыми услугами.

Гомельская область среди всех областей имеет самый низкий охват кредитными услугами – 12,5%. Самым неохваченным является Чечерский (3,3%) и Жлобинский (4,9%) районы.

Гродненщина имеет своих лидеров и аутсайдеров по охвату кредитными и депозитными услугами. Лидером по кредитным услугам является Лидский район (39,3% при среднем показателе по области – 18%). Аустайдером стали Ошмянский (3,3%), Сморгонский и Кореличский районы (по 8,2%). Лидером по охвату депозитными услугами стал Берестовицкий район (24,6%), а вот в Ошмянском охват составил всего 3,3%, Лидском – 4,9%. Получается, что жители Лидского района активно пользуются кредитами, но сами деньги в банки несут очень неохотно.

В Минской области лидерами по охвату кредитными услугами является Борисовский (32,8%) и Смолевичский (31,1%) при среднем показателе по области 19,9%. В Столбцовском районе охват составил всего 3,3%. Столбцовский район является одним из страновых аутсайдеров по охвату депозитными услугами. Он здесь составляет только 1,6%. Это очень сильно отличается от среднего показателя по области (26%). Больше всего охват депозитными счетами в Слуцком районе (65,6% - это страновой рекорд). В Вилейском районе зафиксирован показатель 45,2%.

Могилевская область имеет показатели по охвату кредитными и депозитными услугами заметно ниже средних по стране. По кредитам аутсайдером является Кличевский район (1,6%), Он же является одним из аутсайдеров по депозитных услугам (4,9%). Отметим плохую ситуацию с охватом финансовыми услугами в Бобруйском районе: только 29,5% имеет банковский счет, 8,2% охвачено кредитными услугами и ноль процентов – депозитными. Жители этого района либо вообще не сберегают, либо держат свои кровные под матрасами.

Белорусы сберегают, когда есть что и есть где

Исследование не установило явно выраженной взаимосвязи между возрастом, гендером, плотностью населения и объемом потребления финансовых услуг, а вот между предложением основных финансовых услуг банкоматами, страховыми компаниями и уровнем охвата населения «имеет место прямая статистически значимая зависимость». Почтовые отделения связи аналогичную зависимость не формируют. «В среднем, в административно-территориальных единицах с большим количеством банковских отделений, банкоматов и страховых компаний в расчете на 10000 жителей более высок и уровень потребления финуслуг гражданами».

Белорусы начинают больше интересоваться финансовыми услугами, когда они больше зарабатывают. Статистически значимой является зависимость между охватом населения финансовыми услугами и выручкой от реализации товаров, а также номинальная начисленная зарплата. Когда человек проедает и потребляет всё, что зарабатывает, места для финансовых услуг практически не остаётся. В условиях роста зарплаты растёт спрос на сберегательные услуги банков. Причем эксперты не установили связи между спросом на эти услуги и удельным весом городского населения. Гендер и возраст также не являются определяющими. Главное, чтобы была работа, относительно высокая зарплата и до банка было удобно добраться. Тем не менее, авторы исследования делают такой вывод: «В среднем, чем выше в регионе удельный вес городского населения и ниже доля мужчин и граждан старше трудоспособного возраста, тем чаще население откладывает средства на сберегательных счетах в банках».

Финансовые услуги пользуются большим спросом в тех районах и городах, где работает больше средних, микро- и малых организаций. Предпринимательство лучше университетов учит людей самым простым финансовым операциям. Частота владения гражданином депозитного счёта зависит от таких факторов, как объем промышленного производства, розничный товарооборот, объём платных услуг и инвестиций в основной капитал. Т. е. в тех районах, где наблюдается экономическая активность, люди склонны чаще пользоваться депозитными услугами банков.

Кредитные и страховые услуги

Аналитики установили статистически значимую взаимосвязь между объемом кредитных услуг и объёмом розничного товарооборота. «В регионах с большими показателями розничного товарооборота на душу населения, граждане чаще прибегают к использованию кредитов, что может быть связано, с одной стороны, с более широким ассортиментом торговли, с другой стороны, - с лучшими условиями потребительского кредитования, предлагаемыми банками».

Среди социальных условий наибольшее влияние на охват граждан услугами страхования оказывает доля граждан трудоспособного возраста и уровень безработицы. На потребление страховых услуг влияет также количество городского населения (горожане чаще приобретают страховые услуги), а также уровень образования. Естественно, что страхуют чаще в тех регионах, где интенсивнее работает промышленность, сектор услуг, а также где большее число средних, микро- и малых организаций и активнее идёи инвестиционный процесс. А вот размер номинальной начисленной зарплаты не оказывает существенного влияния на уровень охвата граждан услугами страхования. При этом, как и с депозитными и сберегательными услугами, население покупает больший объем страховых услуг там, развита сеть страховых компаний.

Чтобы финансовый сектор Беларуси развивался и увеличивался охват населения финансовыми услугами, «необходимо повышать деловую активность в регионах, проводить более эффективную политику занятости, увеличивать количество точек доступа к финансовым услугам, более активное внедрять дистанционное оказание услуг».

На фоне официальной безработицы 0,6% рекомендация НИЭИ Минэкономики по более эффективной политике занятости звучит, как признание напряжения на рынке труда и растущих дисбалансов между спросом и предложением. Ценным элементом Доклада было бы изучение взаимосвязи между размером процентных ставок по рублевым и валютным депозитам и спросом на депозитные и сберегательные услуги. Возможно, эксперты прольют свет на этот вопрос в следующем исследовании.

 

Охват населения Беларуси финансовыми услугами по областям и в отдельных районах,

в % всего населения, 2013г.

Регион

Охват населения финансовыми услугами

Владение банковским счетом

Пользование кредитными услугами

Наличие депозитных счетов

Охват страховыми услугами

В среднем по Беларуси

84,6

69,3

18,5

16,4

55,6

Брестская область

87,3

69,5

18,3

18,3

61,8

Витебская область

83,7

69,4

22,3

12,9

48,8

Гомельская область

82,0

66,5

12,5

15,8

50,6

Гродненская область

85,7

67,0

18,0

15,1

59,6

Минская область

84,9

70,1

19,9

26,0

58,7

Могилевская область

84,9

72,3

16,3

13,9

56,7

Барановичский район

91,8

86,9

36,1

32,8

57,4

Жабинковский район

86,9

62,3

36,1

13,1

65,6

Дрогичинский район

96,7

63,9

6,6

14,8

78,7

Витебск

82,0

78,7

52,5

3,3

14,8

Витебский район

55,0

40,0

0

35,0

36,7

Новополоцк

82,0

77,0

21,3

13,1

24,6

Орша

86,9

85,2

27,9

16,4

27,9

Верхнедвинский район

95,1

73,8

16,4

16,4

83,6

Ельский район

96,7

72,1

9,8

9,8

80,3

Жлобинский район

93,4

73,8

4,9

14,8

63,9

Чечерский район

70,5

79,5

3,3

16,4

23,0

Лидский район

83,6

73,8

39,3

4,9

37,7

Островецкий район

96,7

86,9

26,2

18,0

72,1

Сморгонский район

93,4

72,1

8,2

3,3

57,4

Ошмянский район

77,0

63,9

3,3

3,3

44,3

Березинский район

86,9

54,1

11,5

14,8

59,0

Столбцовский район

82,0

63,9

3,3

1,6

63,9

Могилев

74,2

64,5

24,2

11,3

30,6

Бобруйск

82,3

66,1

14,5

6,5

58,1

Бобруйский район

72,1

29,5

8,2

0

60,7

Шкловский район

98,4

91,8

21,3

21,3

59,0

Источник: Анализ социально-экономических факторов, влияющих на спрос на финансовые услуги со стороны населения в разрезе районов и городов областного подчинения Республики Беларусь. Научно-исследовательский экономический институт (НИЭИ) Минэкономики, апрель 2013

 

 

Подпишись на новости в Facebook!

Новые материалы

апреля 17 2017

Праздник не удался

2 апреля 2017г. – странный праздник, День единения народов Беларуси и России. Накануне А. Лукашенко предупредил о хрупкости союзного строительства. Правительство РБ в предпраздничной манере…