Что и кто угрожает вкладам белорусов в банках

Автор  04 марта 2010
Оцените материал
(0 голосов)

Ярослав Романчук                                                                                   март 2010

Около 70% белорусских семей имеют вклады в белорусских банках. Естественно желание людей создать себе подушку финансовой безопасности на будущее. Нужно учить детей, купить или обменять квартиру, обновить автомобиль или скопить на «черный день». На старости на одну пенсию не проживешь. Нужно либо копить самому, либо инвестировать в детей, чтобы они смогли поддержать своих родителей.

Вклады любят доверие

Банковские вклады любят несколько вещей. Первый - доверие к банку. Оно формируется на основе следующих факторов: профессиональное управление, хорошая кредитная история и уважение к бренду, соответствие международным стандартам устойчивости, надежные заемщики, ответственные акционеры, а также привлекательные и реалистичные условия для вкладов. Важен также высокий уровень конкуренции между банками и разнообразие инструментов сбережения.

Очевидно, что белорусские банки, которые обслуживают большую часть депозитов населения, далеки от финансовой устойчивости. Они не самостоятельны в выборе своих решений. Их главный акционер – государство – пользуется ими, как пресловутой тумбочкой. Из нее чиновники берут деньги под свои программы. Если возникает брешь в балансе, ее затыкают новыми, свеженапечатанными рублями. Или заставляют Минфин или Нацбанк давать в долг.

Большого уважения к брендам белорусских банков также нет. Иначе цена продажи третьего по величине белорусского банка была бы не менее $300млн., а, как минимум, в три раза больше. Большой проблемой белорусских государственных банков является то, что их владелец (чиновники и политики) ведут себя не как ответственные акционеры, ориентированные на получение прибыли, а как бесшабашные заемщики. Когда в одном лице мы видим владельца, управляющего, заемщика и контролера - быть банковской беде.

Нерадивый заемщик, безответственный акционер и никудышный управляющий

Фактов, которые указывают на растущие беспорядки в банковской системе, предостаточно. В кругах близких к высоким властным кабинетам, например, недавно шокировала новость о том, что предприятия не имеют денег, чтобы вернуть около Br3трлн. банковских кредитов, полученным на выплату зарплаты. Представляете, один миллиард долларов «проели», пропили, а оборотного капитала, прибыли у заемщиков больше не появилось.

Понятное дело, что у банков свободных средств, чтобы перекредитовать неплатежеспособные предприятия, нет. Придется им идти с протянутой рукой к главному акционеру – государству. А тот устами Минфина скажет: «В бюджете дырка. Кремль забрал нефтяные ренту. Выкручивайтесь сами». В Совмине разговор будет еще более жестким. Его суть сведется к следующему: под посевную - дай, под жилищное строительство – дай, на выплату зарплаты – дай, на поддержку промышленных гигантов – дай. Дай, дай, дай – а где взять? Правильно, в карманах доверчивых граждан. У них – «живые» деньги, в большинстве своем – твердая валюта.

Вот и идут банкиры с протянутой рукой к людям. Обещают высокие проценты. Говорят о 100-процентной государственной гарантии всех вкладов. Рисуют красивые картинки растущих домов, бытового комфорта и благополучной старости – все, лишь бы человек не посмел думать об изъятии вклада.

Поскольку нашего гражданина лишили права выбора инструмента сбережения, «промыли» мозги рекламой, то он в смятении забывает о том, что гарант его вкладов – это в одном лице все тот же нерадивый заемщик, безответственный акционер и никудышный управляющий. Если было бы иначе, дефицит ликвидности, т. е. «живых денег», к концу 2009г. не составлял $7млрд. За 2009г. долги по кредитам увеличились в 1,5 раза и составили Br58,2трлн. При этом размер активов банков на 1.12.2009г. составил Br82,6трлн. Просроченная задолженность по кредитам на 1.01.2010 превысила Br900млрд. и за прошлый год выросла в 1,9 раза. Объем проблемных активов на 1.12.2009г. составил Br3,6трлн. и по сравнению с 1.01.2009г. увеличился в 4,1 раза.

Этих цифр вы не найдете на видном месте в отделениях «Беларусбанка» или «Белагропромбанка». О них вы не услышите на БТ и не прочитаете в СБ. Вот и думает белорусский вкладчик, что все в отечественной банковской системе в порядке. И несет свои «кровные» сбережения в банки - тумбочки. За 2009г. рублевые и валютные вклады выросли на 36,9% и превысили Br18трлн., из них Br8трлн. – в рублях и $3,5млрд. – в валюте. На 1.02.2010 доля рублевых депозитов в общем объеме вкладов составила 47,1% (на 1.01.2009 была 61%). И если население в начале года сохранило доверие к банковской системе, то юридические лица за январь резко уменьшились, на 31,7% (после роста в декабре 2009г. на 36,9%).

Валютного денежного станка в Беларуси нет 

Вклады любят также доверие к общей экономической ситуации и к предприятиям, которые пользуются услугами банков. Им нужна низкая инфляция, высокая прибыль заемщиков, устойчивый спрос на их товары, а также большой потенциал для зарабатывания валюты. Устойчивых банков без финансово стабильных предприятий, которые являются их клиентами, не бывает. Это еще одна головная боль для белорусских вкладчиков.

Все сложнее белорусским предприятиям зарабатывать валюту. В 2009г. отрицательное сальдо внешней торговли товарами и услугами составило $5,55млрд. или 11,3% ВВП. Экспорт Беларуси сократился на 35% (до $21,3млрд.), а валютная выручка – на 31,4%, до $25,9млрд.

Резко ухудшились финансовые показатели белорусских предприятий. Так в 2009г. выручка от продажи товаров и услуг выросла всего на 2,2%, а потребительские цены при этом увеличились на 13%. Рентабельность сократилась на 26,4%. Прибыль уменьшилась на 21,4% - и это без учета инфляции. Заметим, что объем чистой прибыли организаций страны сократился на 27,6% и составил Br11,2трлн. Эта сумма более чем в 5 раз меньше долгов по кредитам банкам.

Можно приводить другие показатели и индикаторы. Среди них практически нет тех, которые бы говорили о росте устойчивости как коммерческих организаций, так и финансовой системы в целом. Нет былой уверенности у Министерства финансов, которое во время бума было безотказным донором предприятий и банков. Нацбанк тоже опасается увеличивать обороты денежного печатного станка. Инфляция в стране и без того неприлично высокая. В рыночных экономиках цены во время кризиса падают, а у нас растут. Испарились надежды на  энергетическую щедрость Кремля/Путина. Переговоры с МВФ тоже едва ли будут легкой прогулкой к сейфу, где деньги лежат.

Таким образом, строительство денежной пирамиды в Беларуси подходит к логическому завершению. Новых вкладчиков все меньше, старые заметно нервничают. Нацбанк возмущается действиями Совмина, а тот с рассеянным взглядом бубнит о росте ВВП в 2010г. на 12%. Зарабатываем мы меньше, а тратим больше. Дорожает бензин и ЖКУ, а зарплаты, по сути дела, заморожены. Для оплаты текущих счетов все чаще приходится тратить сбережения. Надежд на увеличение притока валюты мало. Еще меньше – на возможность быстрого восстановления устойчивой работы нереформированных госпредприятий. Еще меньше – на повышение доходов. Построенная руками распорядителей чужого финансовая пирамида - очень неприятное и опасное зрелище. Нет сомнений, что она создана в тесном партнерстве с вкладчиками. История учит, что устойчивых финансовых пирамид нет, будь то в СССР, США или Италии. Мы стали на год ближе к краху белорусской пирамиды. Судя по чрезвычайной нервозности директората, банкиров и министров в начале весны 2010г., ускорение негативных процессов в экономике в целом и финансовой сфере в частности придет с прилетом скворцов. 

Другие материалы в этой категории: « Плохие долги Беларуси За гранью дозволенного »

 

 

Подпишись на новости в Facebook!

Новые материалы

февраля 20 2017

Когда проигрывают все

11 лет тюрьмы австрийскому инвестору Александру Муравьёву. Белорусская Фемида сурова, жестока и бесцеремонна. И слепа к национальным интересам Беларуси. И безразлична к инвесторам, а также…