Гарантии против сбережений Страх потерять старое или не получить новое?

Автор  27 марта 2006
Оцените материал
(0 голосов)

Сумма валютных и рублевых вкладов населения в размере $650 млн. не дает правительству спокойно спать. Совсем не потому, что его беспокоит низкая доходность депозитов или плохое качество управления ими. Национальный банк, Совмин и коммерческие банки прекрасно понимают, что население является крупнейшим кредитором белорусского «экономического чуда», и что его деньги давно уже использованы отечественной промышленностью и сельским хозяйством. Они с ужасом думаю, что будет, если вдруг население начнет отзывать свои депозиты.  

Революция в депозитном деле

Чтобы обезопасить себя и создать вид бурной деятельности правительство подготовило проект закона «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц». Его цели понятны: во-первых, в очередной раз воспользоваться доверчивостью и щедростью людей и привлечь дополнительные деньги для финансирования своих программ, во-вторых, не допустить оттока денег, прежде всего, с рублевых депозитов накануне инфляции и девальвации, слухи о которой все явнее принимают реальные контуры. Если банковская система работает нормально, то все проблемы между вкладчиком и банком решаются в рамках гражданского кодекса. Никакие посредники для того, чтобы «выбить» из банка депозитные деньги и проценты, не требуются. Но поскольку в Беларуси особая система финансовых посредников да и судебная власть имеет ряд национальных особенностей, то Совмин, следуя примеру российского правительства, подготовил своеобразный закон о защите прав собственности населения на его же деньги.

Стремление гарантировать возврат банковских вкладов физических лиц именно сейчас понятно еще по одной причине. Если, как предполагает проект закона, будет образована Резервная корпорация, то тогда уже на законных основаниях будут введены жесткие ограничения на суммы выплат депозитных денег. Сегодня население напрямую работает с банками. Если у человека депозит в «Беларусбанке», то ему и в голову не придет требовать возврата денег с «Приора». Правительство предлагает ввести между банками и населением посредника – Резервную корпорацию, которая, в случае появления у банков проблем, возьмет на себя обязательства по расчету с депозиторами. Конечно, далеко не в полном объеме и не на тех условиях, которые были предусмотрены в депозитном договоре между банком и физическим лицом. Более того, проект закона предусматривает легализацию выплаты валютных депозитов в рублях. Да, в документе сказано, что необходимо будет получение согласия вкладчика, но когда тебе говорят «В рублях, но сегодня, или в валюте, но не известно когда», ты, наверняка, задумаешься, что выбрать. Согласно статье 28 «резервная корпорация выплачивает физическому лицу, имеющему вклады в банке, исключенному из членов Резервной корпорации, возмещение по банковским вкладам и начисленным по ним процентам:
-    при условии размещения банковского вклада в белорусских рублях – в белорусских рублях эквивалентно сумме в долларах США по курсу Национального банка Республики Беларусь на день заключения договора об уступке Резервной корпорации требования в размере 100 процентов от суммы банковского вклада до 2000 долларов США, в размере 80% - от суммы банковского вклада от 2000 до 5000 долларов США;
-    при условии размещения банковского вклада в иностранной валюте – в валюте, в которой размещен банковский вклад, либо с согласия физического лица в другой иностранной валюте или в белорусских рублях эквивалентно сумме в долларах США в размере 100 процентов от суммы банковского вклада до 2000 долларов США, в размере 80 процентов – от суммы банковского вклада от 2000 до 5000 долларов США. Сумма банковского вклада свыше 5000 не подлежит возмещению Резервной корпорацией, если иное не установлено законодательными актами Республики Беларусь».

Представим себе гипотетическую ситуацию. «Беларусбанк», который управляет большей частью депозитов населения, по разным причинам не может выполнить перед вкладчиками свои обязательства. Во всех его отделения вежливые девушки говорят населению: «Это не мы должны выплачивать вам деньги, а Резервная корпорация». В проекте закона нигде не сказано, что данный нормативный акт будет распространяться только на депозиты, которые были получены банками после принятия данного закона. Значит, государство, в очередной раз готовит населению «подставу» в виде закона, который будет иметь обратную силу. Если правительство уговорит А. Лукашенко «порекомендовать» Нацбанку включить денежный печатный станок, то инфляция обязательно сократит ценность и так небольшой к возврату суммы. В случае рублевого депозита проект закона предусматривает «перерасчет суммы с учетом коэффициента инфляции на день возникновения обязательства Резервной корпорации перед физическим лицом». Только между «днем возникновения обязательств» и «днем реальной выплаты денег» может пройти целый год (статья 24). А за это время валютная ценность рублевого вклада может уменьшиться и вдвое. Проект закона направлен прямо против политики сбережения: больше $5000 в белорусский банк класть просто опасно. Логично задать вопрос: «Кому принадлежат вклады населения свыше этой суммы?»

Стрелочник или новый регулирующий монстр?


По замыслу авторов проекта закона «резервная корпорация является юридическим лицом – некоммерческой организацией, учрежденной Национальным банком Республики Беларусь». Ее основная цель – «обеспечение возврата банковских вкладов физических лиц, в том числе процентов по ним». Несмотря на заявленный статус некоммерческой организации она таки может «осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для ее уставных целей». Понятно, что если на счетах Резервной корпорации будут деньги банков, которые они будут обязаны вносить, то они будут использованы в коммерческих целях. При этом проект закона вводит такие ограничения на их использование, что закрадываются сомнения относительно самой идеи возвращения вкладов. Статья 7 указывает на то, что «средства резервной корпорации размещаются на счетах в Национальном банке Республики Беларусь, а также вкладываются в государственные ценные бумаги и ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь». Как при помощи белорусских ГКО можно обеспечить сохранность и возврат вкладов знает, наверно, только министр финансов Н. Корбут и министр экономики А. Кобяков. Коммерчески ориентированному человеку со знанием основ экономики эта логика непонятна. Поскольку «минимальный размер резерва резервной корпорации устанавливается на уровне 5% объема вкладов физических лиц, подлежащих гарантированию», то речь шла бы о сумме примерно $32 млн., если бы гарантировались все суммы вкладов. Поскольку возврат сумм ограничен $5000 на человека, то резерв должен составить около $10 млн. Не весть какие деньги, но Минфин с удовольствием получить их за свои «ценные» ГКО. С другой стороны как-то жутко смотрится пропорция: депозитные ресурсы $650 млн. обеспечиваются резервами $10 млн. Все остальное – как получится. В случае если в Резервной корпорации денег хватать не будет, Нацбанк поможет кредитами или же выдаст гарантии на привлечение кредитов на стороне. Первый абзац статьи 11 декларирует самостоятельность Резервной корпорации, а второй, по сути, дела ее перечеркивает: «Государство не отвечает по обязательствам Резервной корпорации, а Резервная корпорация не отвечает по обязательствам государства, если она не принята на себя таким обязательств или если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь». Когда в Наблюдательный совет Резервной корпорации будут входить по одному представителю от правительства, Комитета государственного контроля, два представителя Нацбанка (один из них председатель), четыре представителя банков (по согласованию с председателем Нацбанка), то о самостоятельности данной финансовой структуры от государства можно говорить разве только в аудитории артистов и художников.

Правительство не просто предлагает создать резервный фонд, а структуру с определенными контрольными функциями. Именно она будет наблюдать за депозитной политикой банков, «применять к банкам, нарушившим требования настоящего Закона, меры, предусмотренные законодательством», в том числе отзывать лицензии на привлечение вкладов физических лиц. Согласно статьи 18 «банк одновременно с подачей в Национальный банк Республики Беларусь документов на получение лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц обязан направить в Резервную корпорацию заявление о вступлении в ее члены». Если банк хочет работать с депозитами населения, он обязан быть членом Резервной корпорации, которая становится своеобразным подразделением Нацбанка и правительства, через которую можно будет делать то, что нельзя непосредственно через Национальный банк. Если закон будет принят, то Нацбанк через Резервную корпорацию может спокойно покупать правительственные ГКО и при этом говорить о жесткой монетарной политике. Создание нового финансового института государства недешево обойдется банкам. Статья 22 устанавливает, что «вступительный взнос составляет 0,5 процентов от собственных средств (капитала) банка по состоянию на последнюю дату месяца.. Календарный взнос уплачивается банками ежемесячно и составляет 0,15 процента от суммы банковских вкладов физических лиц, привлеченных банком по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным». Собственный капитал банков составляет около $520 млн., так что сразу же после принятия закона банки, работающие с депозитами населения, должны будут отвлечь $2,6 млн., что скажется на стоимости их кредитных ресурсов для клиентов. Если бы принятием одного закона можно было гарантировать возврат вкладов или привлекать инвестиции или обеспечивать рентабельное производство экономики, то правительство ежедневно бы штамповало проекты, которые бы также оперативно принимала палата или А. Лукашенко в виде декретов и указов. Слабость белорусской банковской системы, кризис государственных финансов на столько очевидны, что придумывать некие проекты законов о сохранности вкладов физических лиц просто аморально. Разработанный Совминов документ – это попытка легализовать очередной крупномасштабный дефолт по отношению к доверчивым, легковерным и экономически неграмотным людям.
 

 

 

Подпишись на новости в Facebook!

Новые материалы

апреля 17 2017

Праздник не удался

2 апреля 2017г. – странный праздник, День единения народов Беларуси и России. Накануне А. Лукашенко предупредил о хрупкости союзного строительства. Правительство РБ в предпраздничной манере…